주택담보대출 금리 비교? 주부 무직자 등 소득 없다면 DSR부터 체크하자
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댓글 0건 조회 65회 작성일 23-10-11 15:27본문
Point 1. LTV? DSR?
규제가 뭐 도대체 몇 번이나 발표되고 해제되고 완화되고 하는건지...
수많은 주택담보대출 규제 중에서도 가장 중요한게 있으니 바로 LTV 와 DSR 인데요. 이젠 많은 분들이 아시는 내용이라 생각되지만 그래도 간단하게 정리해보겠습니다.
LTV = 주택담보대출 이용 시 받을 수 있는비율(주택 시세 대비)
DSR = 연소득과 부채비율에 따른 비율(은행 DSR 40%, 보험사 DSR 50%)
간단하게 정리하자면 위와 같은 내용인데 LTV는 규제지역 비규제지역에 따라, 무주택자 구입과 다주택자/임대사업자/매매사업자에 따라 차등 적용되고 있습니다. 아파트 기준 KB시세의 40%~70% 한도 내에서 이용할 수 있다고 보면 됩니다.
Point 2. 소득이 적으면 LTV 활용 어려워
DSR은 은행이 40% 이하, 보험사가 50% 이하로 규제가 적용되고 있는데, 연소득 1억원인 직장인이 연간 지출해야하는 총 부채의 원리금이 40%인 경우 DSR40%가 되고, 이를 초과해서 주택담보대출을 받을 수 없다는 내용이죠.
"나는 무주택자고 비규제지역에서 아파트매매를 하는 상황이라 시세의 70%까지 LTV가 가능하니, 10억원 아파트 매매 시 7억원까지 주담대가 나오겠구나..."
할 수 있지만, 대출금 7억원을 30년 만기 주담대 4% 금리로 받으면 매월 3,341,907원을 상환해야 하고 1년이면, 40,102,884원(얼추 4천만원이네요)이기 때문에 다른 부채가 없는 상황에서 연봉 1억원 정도는 되어야 받을 수 있다는 뜻이죠.
즉, 조건상 시세의 70%까지 주택담보대출을 받을 수 있다고 하더라도, 내 소득이 적다면, 이용하는 담보대출 금액이 크다면, 이미 부채가 많다면 그 한도를 다 받을 수 없습니다.
Point 3. 소득 적은분들은 금리비교보다 DSR 확인이 중요
당연히 주부 무직자와 같이 소득이 없어서 은행 주택담보대출 이용 시 추정소득(카드이용내역 보험가입내역 등)으로 소득을 계산하는 사람들은 예상했던 한도보다 훨씬 적게나오는 경우가 많답니다.
때문에 주부 무직자분들 중에서 내 집 마련을 위해, 또는 보유중인 아파트 빌라 등 주택으로 생활자금을 받기 위해 은행 보험사 주택담보대출 이용을 앞두고 있다면, 요즘 금리가 몇%쯤 나오는지 비교하기 이전에, 가능한 한도 조회 이전에 내 (추정)소득으로 DSR이 얼마나 나오는지부터 체크를 해주세요. 금리비교는 그 이후랍니다.
은행 주택담보대출 DSR 계산은 인터넷에서도 계산기를 검색해 이용할 수 있지만, 실제로는 각종 소득증 명서 등 자료를 바탕으로 은행 심사를 받아야만 정확히 알 수 있고, 은행별 차이는 없으니 가까운 은행에서 미리 체크해 보는 것도 좋습니다.
Point 4. DSR LTV 초과해서 자금 마련하려면?
여전히 영끌이 인기라고 하죠. 영끌 시에 부족한 잔금을 DSR LTV 규제 없이 마련하는 방법이 바로 '후순위' 입니다.
전세퇴거자금이 부족할 때, 생활안정자금 또는 사업자금이 부족할 때, 저신용자 연체자 등 조건이 좋지 않아 은행 주택담보대출 이용이 어려울 때에도 '후순위'를 이용해 자금을 마련할 수 있습니다.
대부업 주부 무직자 후순위 주택담보대출은 LTV DSR 규제 적용 없이 아파트 시세의 약 80%~90% 한도까지 이용 가능한 특징이 있어 서민들의 최후의 자금 마련 수단입니다.
단! 이자 부담이 크니 업체별로 꼼꼼히 조건을 비교해 상환 능력을 감안해 이용해야 해요.
