가계부채가 위험수위에 달했다는 뉴스를 수시로 볼 수 있습니다. 실제로 펜데믹 이후 국가 경제 규모와 비교한 가계부채의 증가 속도, 비율도 국제금융협회(IIF)37개국(유럽은 단일 통계) 중 가장 높았으며, 조사 대상 국가 가운데 가계부채 규모가 GDP를 넘어선 국가는 우리나라가 유일했습니다.

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현재 금리가 가파르게 오르면서 '영끌'로 내 집 마련을 한 사람들과 '빚투'로 투자를 했던 사람들의 이자 부담이 커지고 있습니다. 기준금리가 연내 0.25% 상승하면 연간 가계 이자 부담이 5조8천억원 증가하는 상황으로 대출자 1인당 연간 이자 부담은 지난해 말 271만원에서 올해 말에는 301만원으로 늘어나게 됩니다.

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내년엔 은행 및 2금융권의 DSR 규제 정책이 조기 적용될 예정으로 새로운 대출을 받기 위해서는 소득 대비 부채 비율이 적정 수준에 들어와야 합니다. DSR 조건이 좋지 않은 경우, 대출 이용이 불가능하거나 받을 수 있는 금액이 줄어들기 때문에 가급적 서둘러 부채 관리를 해야하는 시점입니다.

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부채 관리를 위해 정보를 검색하면 가장 많이 얻을 수 있는 결과가 보유하고 있는 주택담보대출 갈아타기입니다. 가계부채의 가장 큰 부분을 차지하기 때문에 효율적으로 갈아탈 수 있다면 효과도 가장 크기 때문입니다. 하지만 이마저도 수십 차례에 걸친 부동산대책과 규제 정책을 정확히 알아야만 가능한 상황으로 정확한 정보는 필수입니다.

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먼저 담보대출의 선순위, 후순위 상품에 대해 알아야 합니다.

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보통의 경우, 내 집 마련 시 은행 또는 보험사에서 빌라 다세대주택 아파트 등 부동산 매매 목적으로 주택담보대출을 받는 것이 일반적이며, 은행이든 보험사든 규제지역(투기지역 투기과열지구 청약조정지역 및 기타지역)에 따라 받을 수 있는 LTV 안에서 실행을 합니다. 가장 먼저 받은 담보대출을 선순위담보대출이라 합니다.

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최초 받았던 금리보다 현재 시중 은행의 금리 조건이 좋은 경우, 타 은행으로 주택담보대출 갈아타기를 해 이자를 절감할 수 있으며, 이 경우에도 1주택자인지 2주택 이상 보유한 다주택자인지, 갈아타기 할 금액은 지역별 LTV 안에 들어오는지, DSR 조건은 충족하는 지 등의 조건을 꼼꼼히 확인해야 하며, 중도상환수수료가 발생하는 경우 갈아타는 것이 이득인지 아닌지도 확인한 후 실행해야 합니다.

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후순위담보대출은 선순위 뒤로 생활자금 또는 사업자금 목적으로 받는 상품을 말합니다. 개인의 조건에 따라, 금융권별 가능 한도에 따라 은행, 2금융권, 3금융권을 선택적으로 이용하게 되는데, 현재 은행 주택담보대출 LTV가 시세의 40%~70%로 낮다보니 90%까지 이용할 수 있는 비은행권을 이용하는 것이 일반적입니다.

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후순위를 이용하는 목적은 다양합니다. 아파트 매매 시 잔금이 부족한 경우에도 등기 전 매매와 동시에 실행 가능하며, 꽉 막힌 다주택자의 세입자 퇴거자금, 생활안정자금 및 사업운영 자금 등 대부분의 경우에 실행 가능합니다. 또한 연체 압류 저신용 개인회생 다중채무 등 조건이 열악한 경우에도 조건에 따라 이용할 수 있는 곳을 찾을 수 있습니다.

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후순위 아파트 주택담보대출 갈아타기는 어떻게 하는 것이 좋을까요? 자금이 필요하다고 해서 이미 이용중인 선순위, 후순위에 이어 3순위로 신규 실행을 하는 것은 애초에 어려울 뿐만 아니라 부채의 수가 늘기 때문에 관리가 어려움은 물론, 이자의 부담도 매우 높아집니다. 또한 선 후순위 담보대출 외 카드론, 캐피탈 신용대출 등을 보유하고 있는 경우 금융사별 심사 시 DSR 조건이 좋지 않아 부결의 사유가 될 수 있습니다.

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핵심은 갈아타기 입니다. 이미 보유중인 후순위담보대출을 타 금융사의 상품으로 갈아타기 하면서 이자를 낮추고, 가능하다면 증액을 해 여유자금을 마련할 수 있도록 해야 합니다. 개인의 조건에 비해 과도한 부채를 이용중인 사람이라면 효율적인 갈아타기를 통해 부채의 수와 이자를 낮추고 이 과정에서 연체, 압류를 해결하며 추가 자금 마련까지 가능하기 때문입니다.

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아파트담보대출 갈아타기를 이용해 부채를 정리한 금융플러스 사례를 소개드립니다.

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청약조정지역 프리랜서 갈아타기 사례

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컨설팅 전

경기도 부천시에 거주중인 신용 6등급 프리랜서

보험사 아파트담보대출 60% 이용중

저축은행 신용대출 2천만원 이용중

캐피탈신용대출 3800만원 이용중

카드론 1500만원 이용중

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컨설팅 후

3금융권 후순위 아파트담보대출로 갈아타기 실행

3건의 신용대출 대환 후 연간 20만원 정도 이자 절감

1200만원 추가 자금 마련

투기지역 직장인 갈아타기 사례

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컨설팅 전

서울시 도봉구 아파트 보유한 신용 8등급 직장인

보험사 주택담보대출 46% 이용중

캐피탈 신용대출 4200만원 이용중

카드론 2200만원 이용중

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컨설팅 후

3금융권 후순위 주택담보대출로 갈아타기 실행

두건의 신용대출 대환 후 연간 130만원 이자 절감

1400만원 추가 자금 마련

3금융권은 금융사가 많고, 업체별 규모의 차이, 취급 지역, 취급 부동산, 취급 직업 등 세부 조건이 크게 차이납니다. 1,2금융권 처럼 이름만 대면 알만한 금융사가 아니기 때문에 이용에 거부감이 발생할 수 있으며, 실제로 취약계층의 3금융권 이용 시 이를 악용한 각종 금융사고가 발생하기도 합니다.

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안전하고 정확하게 아파트 주택담보대출 갈아타기, 대환, 전환을 실행 해 새는 이자를 아끼고, 추가 자금을 마련하고자 한다면, 보유중인 부채의 관리가 필요하다면 금융플러스 무료 상담을 이용해 스마트하게 해결하세요.