일반적으로 은행이나 보험사의 주택담보대출은 차주의 소득 대비 부채 상환 능력을 엄격하게 따지는 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 적용됩니다. 하지만 2금융권 및 3금융권에서 취급하는 후순위담보대출은 이러한 DSR이나 LTV, 스트레스 DSR 등의 규제에서 비교적 자유로운 편입니다. 이는 소득이 적거나 이미 기대출이 많은 차주에게도 자금 융통의 기회가 될 수 있음을 의미합니다.

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물론 규제가 없다고 해서 무조건적으로 모든 사람이 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 각 금융사는 차주의 신용점수, 담보물의 가치, 기대출 현황 등을 종합적으로 고려하여 상환 능력을 심사합니다. 통상적으로 개인사업자 후순위아파트담보대출의 경우 아파트 시세의 최대 80%까지, 빌라나 오피스텔, 단독주택 등은 감정가의 최대 70% 수준까지 한도가 발생할 수 있습니다. 이는 선순위 대출이 있더라도 추가적인 자금 확보가 가능하다는 장점이 있습니다.

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금리 부분은 매우 신중하게 접근해야 합니다. 후순위 상품의 금리는 대략 7%에서 법정 최고 금리인 20% 사이에서 형성됩니다. 금리 편차가 상당히 크기 때문에 어떤 금융사를 선택하느냐에 따라 매달 납입해야 하는 이자 비용이 크게 달라질 수 있습니다. 따라서 은행이나 보험사를 이용할 때보다 더욱 꼼꼼하게 조건을 비교하고 분석하는 과정이 필수적입니다.

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이러한 후순위 상품은 소득 증빙이 까다로운 분들에게 유용할 수 있습니다. 은행권의 DSR 40%, 보험사권의 DSR 50% 규제가 적용되지 않기 때문에 소득 신고 금액이 적은 개인사업자나 프리랜서, 현금 수령자, 그리고 은퇴자나 주부 등 무직자도 담보물의 가치가 충분하고 한도 여력이 있다면 이용이 가능합니다.

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하지만 후순위담보대출을 이용할 때는 주의해야 할 점도 분명합니다. 1금융권이나 2금융권 보험사를 이용할 수 있는 조건이라면 당연히 이자 부담이 적은 곳을 먼저 알아보는 것이 순서입니다. 그러나 이미 DSR 한도가 꽉 찼거나 저신용, 연체, 개인회생 등의 사유로 제도권 금융 이용이 어렵다면 부득이하게 저축은행, 상호금융, 혹은 대부업체의 후순위 상품을 이용해야 할 수 있습니다.