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갈수록 좁아지는 금융권 대출 한도와 스트레스 규제

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현재 시중은행은 차주의 연소득 대비 원리금 상환액 비율을 40퍼센트로 엄격하게 제한하고 있으며 보험사 역시 50퍼센트라는 깐깐한 기준을 일괄적으로 적용하고 있습니다. 예를 들어 연간 소득이 1억 원인 직장인이 은행권에서 자금을 빌릴 경우 1년 동안 갚아야 할 총부채의 원금과 이자의 합이 4천만 원을 절대로 초과할 수 없다는 의미입니다.

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비규제지역에 거주하는 무주택 실수요자의 경우 규정상으로는 주택 시세의 최대 70퍼센트까지 자금을 융통할 수 있도록 허용되어 있습니다. 하지만 기존에 이용 중인 부채가 이미 많거나 상대적으로 소득 증빙이 부족한 분들은 아파트담보대출 DSR 기준을 초과하게 되어 결국 원하는 한도를 모두 채워 받지 못하게 됩니다.

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게다가 현재는 미래의 금리 변동 위험까지 미리 반영하는 스트레스 규제까지 추가로 도입되어 심사에 엄격하게 적용되고 있는 실정입니다. 올해 하반기부터는 이 규제가 3단계로 더욱 강력하게 상향 조정될 예정이므로 앞으로 금융권을 통한 자금 마련의 문턱은 지금보다 훨씬 더 높아질 것으로 전망됩니다.

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한도 초과 시 후순위아파트담보대출 활용 전략

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이처럼 1금융권의 꽉 막힌 규제로 인해 당장 급전이 필요한 분들은 규제가 적용되지 않는 우회적인 자금 마련 루트를 적극적으로 모색하고 있습니다. 가장 대표적이고 현실적인 대안이 바로 이미 선순위 융자가 존재하는 상태에서 추가로 근저당을 설정하여 자금을 확보하는 후순위아파트담보대출 상품입니다.

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보통 시중은행에서 선순위로 최대한의 한도를 끌어다 쓴 이후에 매매 잔금이나 생활 자금이 추가로 필요할 때 2금융권이나 3금융권을 통해 부족한 자금을 메우는 것이 일반적인 방식입니다. 특히 대부업체 후순위담보대출 상품의 경우 은행권처럼 LTV나 총부채원리금상환비율 그리고 스트레스 규제 등이 강제적으로 적용되지 않는다는 아주 강력한 장점이 있습니다.

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각 금융사에서 규정한 자체적인 심사 기준만 충족한다면 은행권의 한도를 이미 꽉 채워서 사용하고 있는 상황이라도 아파트 시세의 약 80퍼센트까지 추가 자금을 융통할 수 있습니다. 빌라나 오피스텔의 경우에도 감정가의 약 70퍼센트 수준까지 넉넉하게 융통이 가능하며 계약 당일 동시에 자금을 실행하여 급한 불을 끄는 것도 얼마든지 가능합니다.

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또한 신용 점수가 많이 낮거나 현재 개인회생 절차를 밟고 있는 분들 그리고 연체 이력이 있는 분들도 요건에 맞는 업체를 잘 찾는다면 충분히 자금을 마련할 수 있습니다.

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대부업체 후순위담보대출 안전한 비교와 주의사항

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규제의 사각지대에서 넉넉한 자금을 내어주는 후순위 상품은 그만큼 금융사에서 감당해야 할 리스크가 크기 때문에 시중은행에 비해 금리가 상당히 높게 책정된다는 점을 반드시 명심하셔야 합니다. 또한 자금을 취급하는 업체마다 요구하는 승인 조건과 한도 그리고 적용되는 최종 금리의 편차가 매우 크기 때문에 본인의 상환 능력을 냉정하게 판단하여 무리하지 않는 선에서 이용해야 합니다.

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초기에는 매월 이자만 납부하는 거치형 상환 방식을 선택하여 당장의 월 납입금 부담이 적게 느껴질 수 있지만 전체 계약 기간 동안 부담해야 하는 총 이자액은 결코 적은 금액이 아닙니다. 더욱이 만기 시점에는 빌린 원금 전체를 일시 불로 상환해야 하는 묵직한 부담감이 발생하므로 사전에 철저하고 체계적인 상환 계획을 세워두는 것이 무엇보다 중요합니다.