신용평점 하위 20% 이하 저신용 및 다중채무자는 추가 소액대출 대신 소유 주택의 잔존 담보여력을 활용한 후순위 대환대출로 채무를 1건으로 통합하는 것이 유리합니다. 채무 건수가 줄어들면 매월 원리금 관리 단일화와 함께 신용점수 반등 기반을 마련할 수 있습니다.

1. 저신용 다중채무의 고금리 자금 경색

경기 침체와 물가 상승 여파로 신용점수가 하위 20% 이하로 낮아진 차주들은 시중은행은 물론 대부업권 심사마저 강화되어 대출 진행에 큰 어려움을 겪고 있습니다. 여러 금융기관에 쪼개진 채무는 매달 돌아오는 결제일이 제각각인 데다, 높게 책정된 법정 최고금리 수준의 이자 부담으로 인해 원금 상환 없이 이자만 돌려막는 불안정한 상황이 지속되기 쉽습니다.

2. 소액 대출 돌려막기가 부르는 신용 파탄 위험

당장 급한 생활자금을 해결하려고 카드론, 현금서비스, 소액 신용대출을 추가로 이용하면 채무 건수가 늘어납니다. 신용평가사는 채무 건수 증가를 부실 위험 신호로 판정해 신용점수를 추가 하락시킵니다. 결과적으로 관리가 어려워진 채무는 단기 연체로 이어지며, 전 금융권 거래 정지 및 자산 가압류 등 금융 고립 상태를 초래할 수 있습니다.

3. 부채통합이 신용점수에 미치는 영향과 비교

임시방편 대출을 멈추고 기존 융자가 있는 주택의 잔존 가치를 활용하는 '후순위 담보대출'을 검토하는 것이 대안이 될 수 있습니다. 해당 방식은 차주의 소득이나 신용점수보다 부동산 담보물의 잔존 여력을 우선 심사하므로 무직자나 주부 등 취약차주도 고액 한도 마련을 시도할 수 있습니다.

후순위 담보대출은 선순위 융자 뒤로 설정되므로 가산금리가 반영됩니다. 따라서 통합 후 적용 금리가 기존 다중채무의 평균 금리보다 낮아지는지 사전에 정밀하게 비교해야 합니다. 

안전한 부채통합을 위해 소유 주택(아파트)의 KB시세에서 선순위 금융사의 채권최고액을 차감한 실제 가용한도를 먼저 계산해야 합니다. 이후 신용도에 영향이 없는 안심 가조회 시스템을 활용해 예외 심사가 가능한 등록 금융사의 한도와 이자율을 1:1로 비교합니다.​