안녕하세요 후순위담보대출 금융플러스입니다. 내 집 마련을 계획중인 분들이라면 이제 투기지역 투기과열지구 청약조정지역에 대한 규제사항은 알고 계실텐데요. 뉴스에서 연일 쏟아내다시피 서울 경기도 세종시 등 지역의 아파트 값은 브레이크 없이 상승해 5채 중 한채가 15억원에 이르는 상황입니다. 하지만 은행에서 주택구입자금대출을 받을 때 15억원을 초과하는 경우 대출 자체가 불가능하며, 9억원으로 초과하는 경우 한도가 줄어들기 때문에 그에 대한 대안이 필요한 상황입니다.

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문제는 규제정책이나 부동산대책이 집값 상승에 맞춰 즉각적으로 개정되기는 쉽지 않다는 것에 있습니다. 집값이 오르면 대출 한도도 올라야 하는데 반대 현상이 벌어지다보니 영끌 없이는 내 집 마련이 어렵다는 말이 공식화되고 있습니다. 집값은 오르는데 소득은 제자리 걸음이라 현 시점에서 20대가 저축을 통해 서울 아파트를 마련하려면 100년 가까운 시간이 걸린다는 계산이 나오고 있습니다.

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결국 서울 경기도 세종시 처럼 집값이 높은 지역에서 내 아파트를 마련하기 위해서는 은행에 강력하게 적용되고 있는 주택구입자금대출 규제와 무관하게 여유자금을 확보해야 합니다. 일반적으로 신용대출을 미리 받아두는 방법을 많이 이용했지만 신용대출의 가능 금액이 크지 않고, 이 부채도 DSR(총부채원리금상환비율) 규제에 포함되기 때문에 모든 경우에 해당되지 않습니다.

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때문에 최근 영끌 방법으로 가장 많이 이용되는 방법은 비은행권(저축은행 또는 대부업체)의 후순위담보대출을 매매 시점 동시에 실행하는 방법입니다. 등기가 나지 않은 상황에서 DSR에 포함되지 않는 여유자금을 확보할 수 있으며, 아파트 시세의 80%~90% 한도까지 받을 수 있어 매매 잔금 해결에 적합합니다.

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서울시는 25개 구 전체가 투기지역과 투기과열지구에 속하고, 경기도 과천 성남 광명 하남시와 세종시 인천시 대구 대전의 일부 지역이 포함됩니다. 이 지역의 은행 아파트구입자금대출 한도는 무주택 실수요자를 기준으로 50%까지만 가능(부부합산 소득과 연소득 기준 확인 필요)하며 주택의 시세가 제한됩니다. 또한 15억 초과시 이용이 불가능합니다. 실수요자가 아니거나 1주택자가 처분 조건으로 주택구입을 하는 경우에는 9억원까지는 40% 한도, 9억 초과분은 20% 한도만 가능하기 때문에 더 많은 자금이 필요하게 됩니다.

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예를들어 서울 경기 세종시에서 15억의 아파트 매매 시 DSR에 문제가 없다는 가정하에, 시세 9억원까지 40% 적용 해 3억6천만원, 9억 초과분인 6억원은 20%를 적용해 1억2천만원을 받을 수 있습니다. 즉 최대 가능한 은행 아파트구입자금대출 한도는 4억8천만으로 10억2천만원의 현금이 있어야 매매가 가능하며, 3금융권 후순위아파트담보대출을 이용하면 개인 조건에 따라 7억원 정도를 추가로 받아 대출로만 시세의 80%정도를 준비하는 것이 가능합니다.

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하지만 이용자의 소득, 기존 부채, DSR, 신용점수, 아파트 물건의 상태 등 세부적인 조건에 따라 이용할 수 있는 한도와 금리가 달라지기 때문에 내가 받을 수 있는 정확한 가능 금액을 알기 위해서는 금융사별 조건 비교가 필수입니다. 또한 이용 한도가 증가할수록 금리가 오르기 때문에 상환 계획도 세워야 합니다.

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꼭 서울 아파트, 경기도 아파트, 세종시 아파트 주택구입자금대출에만 해당되는 내용이 아닙니다. 이 외 대구 대전 부산 등 전국의 모든 지역이 투기의 정도에 따라 한도가 달라지며, DSR 기준도 달라지기 때문에 내 집 마련을 계획중이라면 현 시점의 정확한 규제 내용을 확인하는 것이 가장 우선입니다.

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이후 은행 한도만으로 부족하다면 금융플러스 무료 상담으로 효율적인 후순위 상품을 찾아보시길 바랍니다. 부족한 매매잔금부터 보유중인 아파트로 생활자금 퇴거자금 부채통합이 필요한 경우에도 상담이 가능하며, 금융사에 따라서는 연체중이거나 아파트압류/가압류, 개인회생중에도 이용 가능한 곳이 있으니 안전하고 빠르게 확인해보세요.​