LTV 다 못쓰는 경우 발행​

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주택담보대출 DSR은 은행이 ~40%, 보험사가 ~50%로 규제가 적용되고 있는데, 단순하게 계산하자면 연소득 1억원인 직장인이 은행에서 대출을 받는 경우 연간 지출해야하는 총 부채의 원리금 상환액이 40%인 4천만원을 넘을 초과할 수 없다는 뜻입니다.

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"나는 무주택자고 비규제지역에서 아파트매매를 하는 상황이라 시세의 70%까지 LTV가 나온다고하니, 10억원 아파트 매매 시 7억원까지 주택담보대출한도가 나오겠구나..."

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생각할 수 있지만, 대출금 7억원을 30년 만기 주담대 4% 금리로 받으면 매월 3,341,907원을 상환해야 하고 1년이면, 40,102,884원(약 4천만원)이기 때문에 다른 부채가 없다는 가정하에, 연봉 1억원 정도는 되어야 주택담보대출LTV 70%를 모두 받을 수 있습니다.

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이처럼 규제상 아파트 시세의 70%까지 주택담보대출을 받을 수 있는 사람이라 하더라도, 내 소득이 적거나 이용하는 부채가 크다면 주택담보대출LTV를 모두 활용할 수 없는 상황이 발생하게 됩니다.​

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소득 적다면 DSR 확인부터

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당연히 주부 무직자와 같이 소득이 없어 은행 주택담보대출 이용 시 추정소득(카드이용내역 보험가입내역 등)으로 소득을 계산하는 사람들은 고소득 직장인 개인사업자들 보다 한도가 훨씬 적게나올 수 있습니다.

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때문에 소득이 없거나 적은 분들이 내 집 마련을 위해, 또는 보유중인 아파트 빌라 등 주택으로 생활안정자금을 받기 위해 시중 은행 보험사 주택담보대출 이용을 해야 하는 상황이라면, 요즘 금리가 몇%쯤 나오는지 비교하기 이전에, DSR을 바탕으로 한 정확한 주택담보대출한도 조회를 하는 것이 중요합니다.

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올해는 스트레스DSR 이라는 규제까지 추가로 적용되었으며, 현재 2단계가 반영되고 있습니다. 내년 하반기부터는 3단계가 적용되기 때문에 아파트담보대출 한도는 더욱 줄어들게 됩니다.

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은행 주택담보대출DSR 계산은 인터넷에서도 계산기를 검색해 이용할 수 있지만, 실제로는 각종 소득증명서 등 자료를 바탕으로 은행 심사를 받아야만 정확히 알 수 있으며, 은행별 차이는 없으니 가까운 은행에서 미리 체크해 보는 것이 좋습니다.​

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규제 없이 자금 마련하려면?

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여전히 영끌의 열기는 식지 않고 있습니다. 수도권 아파트 매매 시 많은 사람들이 부족한 아파트매매잔금대출 한도를 해결하기 위해 DSR LTV 규제 없는 후순위아파트담보대출을 이용하고 있습니다.

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후순위담보대출은 매매잔금 한도 부족 해결뿐만 아니라, 전세퇴거자금 부족, 생활안정자금 또는 사업자금 부족, 저신용자 연체자 자금 마련 등 다양한 경우에 이용되고 있습니다.

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소득이 없는 주부 무직자도 대부업체 후순위 주택담보대출을 이용하면 은행 DSR초과 후에도 규제 적용 없이 아파트 시세의 약 80% 한도까지 이용 가능하기 때문에 서민들의 최후 자금 마련 수단으로 많이 이용되고 있습니다.

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단! 높은 금리로 인해 이자 부담이 높아질 수 밖에 없기때문에 업체별 조건을 꼼꼼히 비교하고 상환 능력을 감안해 이용해야 합니다.